대출을 알아보던 중. 일반 대출을 알아보고 갔는데 자꾸 마이너스통장을 권유 하길래
한번 상세하게 알아봤습니다.
직장인들이라면 한번쯤은 알아봤을 마이너스통장.
무엇인지 정말 알기 쉽게 한번 알아보겠습니다.
금융 거래에 관해 잘 몰라도 이해 할 수 있는 마이너스 통장
대출은 일반적으로 신용대출 담보대출 이 있는데
마이너스통장은 신용대출에 해당되죠.
신용도나 수입에 따라 한도 금액이 설정이 되는데
신용등급이 좋아야 대출 금리가 낮아지고 한도는 올라가지요.
신용대출의 종류도 역시 다양합니다.
마이너스 통장은 한개의 통장을 개설하거나 기존 갖고 있던 통장을 마이너스까지 인출해서 쓸 수 있는 것을 말합니다.
신용대출의 대출상품 하나를 선택하면 상환 방법에 따라 구분이 되는데..
일반대출, 회전대출(마이너스), 원금(원리금) 균등상환 대출 세가지가 있습니다.
일반대출은 한꺼번에 전액이 대출되는거죠.
그래서 특정 통장으로 대출 받은 금액이 전액 입금이 됩니다.
또한 정해진 금리에 따라 대출받은 금액 전부의 이자가 월마다 발생하며(고정이자),
이자는 매달 은행에 납부하되, 원금은 1년단위 만기일시상환 방법입니다.
다음으로는 회전대출이 있는데 이것이 바로 마이너스 통장을 말합니다.
역시 일반대출과 같이 1년 단위이며 만기일시상환 방법입니다.
하지만 일반대출과 다른점이 확연히 있습니다.
일반대출은 대출 승인이 떨어지면 바로 전액이 내 통장으로 입금 되는데요.
마이너스통장은 통장 자체가 마이너스 인출이 가능해지고
원할때 원하는만큼 꺼내쓰고 채워놓을 수 있다는 점입니다.
또한 중도 상환 수수료가 없기 때문에 언제든지 마이너스만 아니라면 중도 해지가 가능합니다.
이런점에서 상당한 장점이 있죠.
하지만 장점이 있다면 단점도 있겠죠?
금리가 일반대출보다 높습니다.
또한 복리 이자가 붙기 때문에 정확인 이자 계산과 소비 습관등을 잘 분석해야 합니다.
마이너스 통장의 가장 무서운 점은 이자가 복리로 붙는 것인데
예를 들어 만약 1000만원의 마이너스대출을 받고 금리가 연5%라고 가정했을때
사용 후 1달 이자는 대략 42000원 정도 입니다.
그럼 다음달 이자은 42000원의 또 붙는 것이 아니라
1000만원+42000원 의 이자가 둘째 달에 붙는것이죠.
그렇기 때문에 마이너스 통장에 최소한의 이자만이라도 넣어두지 않는다면 이자는 계속 늘어나게 됩니다.
편하게 입출금이 가능하지만 높은 금리와 복리 이자를 잘 고려 하셔야 하는거죠.
또 하나 무서운 점은 일일 이자 계산이 들어갑니다.
여기서 설명을 드리자면....
500만원에 1% 금리의 마이너스통장을 개설하고 365만원을 인출했다가 하루만에 재입금을 했다고 하면?
여기서 이자는 3.650.000원 X 1% / 365 = 100원
따라서 그날 이자는 100원이 발생하는거죠.
그리고 몇일뒤 또 365만원을 인출하고 하루만에 재입금 했다고 하면 같은 셈법으로 100원의 이자가 발생
이렇게 해서 한달에 10일을 인출했다가 넣었다고 하면 총 한달 이자가 1000원이 발생하는거죠.
그래서 월 최종 결산이자날에 1000원의 마이너스가 찍히게 되는거죠.
이런식으로 1일 이자가 붙기 때문에 빨리 원금을 마이너스 통장 안에 넣어두시는게 이자발생을 막는 방법입니다.
이자가 월별 일수로 계산된다고도 하는데 그렇게 하면 월 일수에 따라 계산 금액이 또 달라지니
위에 셈법으로 이해하시면 빠르실거예요.
다른 대출의 하나는 원리금 균등상환대출이 있는데 이것은 말 그대로
이자와 원금의 총 합산금액을 2년이면 2년 5년이면 5년 정해놓고
똑같이 균등해서 은행에 납부하는 방식입니다.
월 일정금액의 여유가 있으시면 위의 방법이 나쁘지 않겠죠?
하지만 갑자기 의도치 않게 목돈이 들어가는 상황이 생기게 되면 은행에 연체를 하는 경우가 생길 수 있고
이런경우 신용등급에 문제가 생길 수 있으니 유의 하여야 합니다.
그리고 중도 상환 수수료가 있어서 목돈이 생겼다고 하더라도 중도 해지를 위해서는 일정 수수료를 납부 해야 합니다..
원금균등상환도 있는데 이것은 원금이 균일하고 원금이 줄어들기 때문에 이자도 조금씩 줄어드는 납부방법의 대출입니다.
요즘에는 은행에서 거의 취급을 안하는것같더라구요... 이자가 줄어드니...?
다양한 대출이 있어서 상황에 잘 맞게 고르셔야 하겠지만
목돈이 필요하고 별 문제 없이 꾸준히 돈을 납부 할 수 있으시다면 원리금 균등상환 방법을,
목돈은 필요하나 수입과 지출이 일정치 않아 만기에 상환하려고 하거나, 상환 기간을 연장할 수 있다면 일반대출을...
큰 목돈 보다 평소 생활하는데 있어서 여유자금이 좀 필요하다면 마이너스 대출을...
받으시는게 어떨지요.
이번에 알아보면서 많은걸 알게 됐네요. 부족한 점이 있겠지만 기초적인 부분을 모르시는 분들께
도움이 되길 바랍니다.
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